Emprunter de l’argent sans intérêt ni caution

Le prêt d’honneur est un soutien financier à la création ou à la reprise d’entreprise dont peuvent profiter des candidats à l’installation peu fortunés. Venant en complément des autres dispositifs financiers publics tels Oséo et son prêt à la création d’entreprise, NACRE (Nouvel accompagnement à la création et la reprise d’entreprise) ou encore les aides des collectivités locales), il permet de compléter l’apport personnel et d’obtenir un financement bancaire complémentaire. En effet, le prêt d’honneur a un effet de levier significatif : pour 1 euro de prêt d’honneur, les banques accordent, en moyenne, 7,80 euros de financement complémentaire.

Le prêt d’honneur est un crédit à moyen terme, d’une durée généralement comprise entre deux et cinq ans. Il est octroyé personnellement au créateur/repreneur et non à l’entreprise à reprendre ou à créer. Les conditions sont attractives. Ces prêts sont accordés sans aucune garantie personnelle ou réelle en contrepartie (d’où l’expression « d’honneur »), généralement à un taux nul ou réduit, inférieur aux taux du marché bancaire.

Quelles sont les conditions d’octroi ?

Pour obtenir un prêt d’honneur, plusieurs critères de recevabilité sont pris en compte. Ce sont habituellement la situation personnelle de l’entrepreneur, la nature de l’activité et son lieu d’implantation qui sont étudiés. Il faut faire le tour des réseaux ou associations qui attribuent cette aide financière car les critères d’éligibilité peuvent varier d’un organisme à l’autre (voir encadré ci-contre). En effet, chaque dispositif financier a vocation à privilégier un ou plusieurs types de projets de création ou reprise d’entreprise, comme par exemple une installation en milieu rural. La localisation géographique du projet peut avoir son importance car l’organisme distributeur (qui est souvent une association créée pour favoriser le développement économique local) a un périmètre d’intervention bien défini.

Quels sont les montants octroyés ?

Le montant du prêt d’honneur dépend du projet et des besoins en fonds propres, mais oscille généralement entre 3 000 et 15 000 euros, avec un montant moyen avoisinant 7 500 euros. En fonction des possibilités et des orientations économiques de l’organisme distributeur, certains prêts d’honneur peuvent atteindre 30 000 euros, voire au-delà (jusqu’à 45 000 €) si le projet de création ou de reprise est particulièrement porteur. Le montant prêté peut par exemple servir à financer des travaux de départ ou le besoin en fonds de roulement de la pharmacie.

Quelle est la procédure d’obtention ?

Les organismes extrabancaires qui attribuent des prêts d’honneur sont le plus souvent des réseaux de soutien aux petites et moyennes entreprises. Les demandes de prêt d’honneur sont étudiées par un comité d’agrément composé d’experts (chefs d’entreprises, banquiers, experts-comptables, conseillers techniques…) sur la base d’un dossier que le requérant aura constitué avec l’aide de conseillers et qu’il présentera oralement. Chaque organisme est libre de décider de la nature et du montant de prêt qu’il va accorder au créateur ou au repreneur.