Banques : Les moyens de garantir un crédit - Le Moniteur des Pharmacies n° 2628 du 13/05/2006 - Revues - Le Moniteur des pharmacies.fr
 
Le Moniteur des Pharmacies n° 2628 du 13/05/2006
 

FINANCES

Entreprise

Toute opération de crédit n'est pas obligatoirement garantie. La banque peut alors se contenter du « droit de gage général ». Mais, le plus souvent, elle préférera des « sûretés », comme on dit dans le jargon juridique.

1. Garanties réelles ou personnelles ?

Les garanties demandées à l'emprunteur permettent à la banque d'avoir la certitude d'être remboursée. Ce remboursement peut s'opérer soit en vendant les biens (garanties réelles), soit en effectuant le remboursement par un tiers ou un dirigeant de l'entreprise à titre personnel (garanties personnelles et collectives). Les garanties réelles s'obtiennent en affectant un ou plusieurs biens possédés par le débiteur. Les plus couramment utilisées sont l'hypothèque (sur une construction, un terrain...), le nantissement (de fonds de commerce, de matériel d'équipement, de parts de sociétés, de valeurs mobilières...), le gage sur véhicules, etc. Quant aux garanties personnelles, la plus connue est le cautionnement. Signalons qu'il est fréquent que la caution soit apportée par une société de caution mutuelle. Sa mission est de faciliter l'obtention de prêts à ses adhérents par les banques en s'engageant à assurer le remboursement en cas de défaillance de l'emprunteur.

2. Les garanties réelles, toujours préférées des banquiers.

Autrefois, les banques fuyaient les garanties personnelles au motif qu'elles ne bénéficiaient pas du droit de préférence sur tel ou tel bien du garant. Autrement dit, le banquier n'avait que la position de créancier « chirographaire », c'est-à-dire sans garantie. Néanmoins, depuis plusieurs années, il est constaté un renouveau des garanties personnelles. Et ce succès s'explique facilement. D'abord, elles sont non seulement plus simples à mettre en place, mais également moins coûteuses que les garanties réelles. Ensuite, elles offrent l'avantage de préserver le crédit du garant, car contrairement à l'hypothèque, par exemple, qui doit être publiée à la conservation des hypothèques, la garantie personnelle n'apparaît nulle part. Enfin, et surtout, elles ont le mérite, pour le banquier, de ne pas être touchées lorsque l'entreprise débitrice subit une procédure collective d'apurement du passif.

La garantie réelle donne au banquier une plus grande sécurité de paiement. Il acceptera plus facilement d'accorder un crédit.

3. Les assurances comme garanties, c'est possible.

Il existe essentiellement trois techniques d'assurance qui peuvent constituer des garanties : l'assurance groupe, l'assurance crédit et l'assurance cautionnement. La première est souscrite par la banque et proposée à son client, non pas pour garantir le risque proprement dit d'insolvabilité de ce dernier, mais pour le mettre en mesure de faire face aux échéances de remboursement en cas de décès, incapacité de travail, maladie ou chômage. La seconde garantit le non-paiement des échéances. Quant à la troisième, elle est, comme son nom l'indique, proche du cautionnement. Dans la pratique, elle est peu utilisée.

Le système de l'assurance groupe a un double avantage : la banque n'a pas à en supporter le coût puisque les primes sont payées par l'assuré, et ce dernier profite d'un coût plus faible.

4. Le gage sur les stocks, c'est nouveau.

Le gage peut désormais porter sur les stocks. Il n'entraîne pas leur dépossession, c'est-à-dire qu'ils sont maintenus à la libre disposition de l'entreprise. Attention, l'utilisation du gage est réservée aux établissements de crédit ! Grâce à ce gage, la banque gagiste non remboursée est titulaire d'un droit de préférence sur les stocks engagés. Elle peut faire ordonner leur vente forcée de façon à exercer son privilège sur le prix.

La banque a le droit d'être informée de l'activité de son débiteur. Aussi, elle peut à tout moment, et à ses frais, faire constater l'état des stocks engagés.

5. Le droit du débiteur à choisir les garanties.

Lorsqu'une banque envisage d'apporter son concours financier à un entrepreneur individuel (qui n'exerce pas en groupe : société...), elle doit, pour les besoins de son activité professionnelle, le consulter avant toute demande de garantie. En effet, lorsque la banque a l'intention de demander une garantie réelle sur un bien non nécessaire à l'exploitation ou une garantie personnelle consentie par une personne physique, elle doit informer, par écrit, l'entrepreneur qu'il a le droit de proposer une garantie sur les biens nécessaires à l'exploitation de l'entreprise. A cet égard, elle doit indiquer, compte tenu du montant du concours financier sollicité, le montant de la garantie qu'elle souhaite obtenir. A défaut de réponse de l'entrepreneur individuel dans un délai de quinze jours ou en cas de refus par l'établissement de crédit de la garantie proposée par l'entrepreneur, la banque a l'obligation de faire connaître à ce dernier le montant chiffré des garanties qu'elle souhaite prendre sur les biens non nécessaires à l'exploitation de l'entreprise ou auprès de tout autre garant. En cas de désaccord de l'entrepreneur, la banque peut renoncer à consentir le concours financier sans que sa responsabilité puisse être mise en cause.

La banque qui n'a pas respecté ces formalités ne peut se prévaloir des garanties qu'elles auraient prises.

div légal

- Code des assurances, art. L. 111-1.

- Code civil, art. 1116, 1147, 2071 et suivants, et 2092.

- Code de commerce, art. L. 527-1 à L. 527-11.

- Code monétaire et financier, art. L. 313-12, L. 313-21 et L. 313-22.

Avertissements

- Le silence d'une banque sur la situation financière irrémédiablement compromise de son client, débiteur, entraîne la nullité de la caution qui a garanti la dette sans être informée de la réelle situation. En revanche, la banque n'est tenue à aucun devoir d'information ou de conseil si la caution est un dirigeant de la société cautionnée ou parfaitement informée de la situation et des perspectives de celles-ci.

- La banque qui consent un concours financier à un client non averti a l'obligation de vérifier ses capacités financières. En lui accordant un prêt d'un montant excessif, elle manque à son devoir de mise en garde et peut engager sa responsabilité. Mais attention ! Depuis début 2006, les actions en responsabilité sont limitées : disproportion des garanties prises par rapport aux concours consentis, fraude et immixtion caractérisée dans la gestion du débiteur.

- Tout concours à durée indéterminée, autre qu'occasionnel, qu'une banque consent à une entreprise ne peut être réduit ou interrompu que sur notification écrite du banquier et à l'expiration d'un préavis dont la durée a dû être fixée lors de l'octroi du concours.

Contacts

- Association française des usagers des banques (AFUB) :

45-47, rue Saint-Denis,

75001 Paris

(tél. : 01 43 66 33 37, http://www.afub.org, Minitel : 3615 AFUB).

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